克拉玛依婚姻律师

    　　年轻时不必理财，多赚钱才是硬道理。

　　现在考虑几十年后退休有意义吗？谁知道时间会改变什么。

　　只要努力工作、勤俭节约，就不需要专门理财。

　　生死由命，富贵在天，买保险没用。

　　只有10%的投资者能赚到钱？我还是老老实实存银行吧！

　　如果钱不是用来花的，那挣钱干什么？

　　理财不如买彩票，反正都是靠运气。

　　没学过经济、金融，所以不适合投资理财。

　　我父母健康、家有储蓄、我工作稳定，没什么好担忧的。

　　婚姻能解决的问题，为何还要自己辛苦拼命？

　　上述说法，你会在后面的小框里划“√”还是“×”？如果有任何一个你坚定的划“√”，那我建议你认真阅读这篇文章。

　　金融危机不仅让人们的财富缩水，似乎也动摇了对理财的信心，而这比起投资亏损更可怕。如果你所有选项都是“×”，那更需要读下去，因为只具有理财意识不意味着能管理好一生的财富。

　　今天，经济是否真的复苏？股市进入牛市初级阶段还是仍处熊市？对于这些问题的争论还在占据眼球，但对于一生的财富管理来说，朝夕之争是否有意义？

　　如果你从未想过描绘自己一生的财富曲线并管理它，那么可能的结果是：

　　20-30 挣钱少，还年轻，有父母资助，没必要理财；

　　30-40 工作忙，买房、买车、结婚、生子，没时间理财；

　　40-50 职场瓶颈出现、父母健康恶化、子女教育开支剧增，没精力理财；

　　50以后 紧衣缩食，担心生病，担心通货膨胀，担心儿女不孝，担心……

　　事实上，也许仅是观念的改变加一些简单的技巧，就可以让你画出更好的人生财富曲线。

完美曲线如何复制？

　　人们每天忙忙碌碌，在不停创造财富的同时，也在消耗自身所创。

　　很少有人意识到，自己在不经意间已然勾勒出一条人生财富曲线：或剧烈波动，或舒缓平坦，或意犹未尽，或已然成型。人生财富曲线，最简单的理解就是在人生的不同阶段，用收入减去支出后所形成的走势图，它记录的是人一生财富的变化。其中，更含职业、生活的变迁。

　　不管是“人死了，钱还在”的痛苦，还是“人活着，没钱了”的更痛苦，每个人都希望实现一生的富足与无忧--这正是管理人生财富曲线的意义所在。MBA教程中说，管理的第一步是认识。

谁都躲不开客观规律

　　每个人都要走过生老病死这个过程，所以从生命周期的角度来看，人生财富曲线的形态是大体一致的：在未成年的时候，只有支出而没有收入；长大成人后，收入会逐渐增长并在某一时点超越支出；当年老退休后，获取收入的能力下降，而健康风险上升导致支出增加。这就大体构成了人生财富变化的三个阶段--从透支期到积累期再到透支期（如图一）。

　　显然人生财富曲线不会是非常平滑的，因为我们总会遇到一些事件让这条曲线陡然发生转折，对于这些事件处理得如何，决定了曲线的形态。主要包括：

　　● 就业（或创业）--这是财富积累从无到有的转折点，“男（女）怕入错行”，选择什么样的职业以及起点的高低与未来财富走向关系极大；

　　● 结婚（或离婚）--就像兼并重组会让企业做强或崩溃，婚姻对个人财富的影响同样如此。“女（男）怕嫁（娶）错郎（妻）”，选择什么样的人作为一生理财生活的伴侣，会导致1+1>2或1+1<1两种截然不同的结果；

　　● 生子--对于大多家庭来说，添丁都是一件喜事。但从财富管理的角度看，生儿育女会带来很大的负担，子女教育一般是家庭支出的最大一部分，当小生命降临，人生财富曲线必将转折。

　　● 患病--无论财富账户后面有多少个零，当一个人失去健康、身染重疾，这些零就都没意义了。病魔是理财生活最大的威胁，因为它会将财富曲线撕扯至断裂。

　　● 购房--很多人一生的第一笔、也是最大一笔资产或者负债是在购房后产生的，购房改变了个人和家庭的资产负债表，当然也就扭曲了人生财富曲线。

　　这些事件是具有社会属性的“人”几乎都要经历的，同样“人”的自然属性也决定了其财富曲线逃脱不了自然规律的摆布。如果我们把关注点偏离“人生”而转向“财富”，那么还会发现影响人生财富曲线形态的另三个重要的客观因素：经济周期、通货膨胀和税收。

　　经济周期对财富曲线的影响不言而喻，因为其决定了创富机会的多寡。每一次经济轮回都导致不同个体财富命运的流转。通货膨胀改变了货币的价值，这自然也就改变了财富曲线的形态，总的来说它会让曲线下移，而对资产负债表不同的人带来的冲击程度不同。税收对财富曲线的扭曲是隐性的，但也是巨大的，有人说穷人和富人最大的差别就是他们规避税收的能力不同，这话尽管偏激，但不无道理。